Opas

Säästötili vai rahasto lapselle?

Kysymys ratkeaa yhdellä asialla: milloin rahat tarvitaan. Tässä laskelmat molemmista ja se mitä lahjaverosta pitää tietää.

Alle kolme vuotta: säästötili. Osakemarkkina voi olla lyhyellä aikavälillä mitä tahansa, ja jos rahat tarvitaan pian, heilunta on riski eikä mahdollisuus.

Yli kymmenen vuotta: indeksirahasto. Vastasyntyneelle säästettäessä aikajänne on 18 vuotta. Sillä jänteellä säästötili on käytännössä tapa hävitä inflaatiolle.

100 €/kk vastasyntyneestä 18-vuotiaaksi

Säästötili

Säästetty yhteensä21 600 €

Korko 1 %+1 700 €

18 vuoden kuluttua~23 300 €

Inflaation jälkeen ostovoima on todennäköisesti pienempi kuin säästetty summa.

Indeksirahasto

Säästetty yhteensä21 600 €

Tuotto 7 %+17 400 €

18 vuoden kuluttua~39 000 €

Ennen veroa. Myyntivoitosta menee 30 % — mutta vain voitto-osuudesta.

Ero on noin 15 700 euroa — enemmän kuin koko säästetty summa. Se ei johdu nerokkuudesta vaan ajasta: 18 vuotta on tarpeeksi pitkä jakso, että korkoa korolle ehtii tehdä työnsä. Kokeile omilla luvuillasi.

Kulut ratkaisevat enemmän kuin lapselle sijoittaessa yleensä ymmärretään

Mitä pidempi sijoitusaika, sitä suuremmaksi kuluero kasvaa. Lapselle sijoittaminen on usein pisin mahdollinen jakso — ja siksi juuri siinä kulujen merkitys on suurin.

Sama 100 euroa kuukaudessa 18 vuotta 7 prosentin bruttotuotolla: 0,2 prosentin kululla päädyt noin 39 000 euroon, 1,0 prosentin kululla noin 36 000 euroon. Kolmen tuhannen euron ero pelkästä rahastovalinnasta. Pankkien omat lapsille markkinoidut rahastot ovat usein juuri sitä kalliimpaa päätä.

Käytännössä: valitse laaja globaali indeksirahasto tai ETF jonka juoksevat kulut ovat alle 0,3 prosenttia. Kasvuosuus (Acc) on lapselle lähes aina oikea valinta, koska osingot uudelleensijoitetaan ilman vuosittaista verotapahtumaa. Vertailu vaihtoehdoista.

Lahjaveron raja nousi 2026 — 7 500 euroa

Tämä muuttui vuoden 2026 alussa, ja moni ohje netissä puhuu yhä vanhasta rajasta. Yksi antaja voi lahjoittaa yhdelle saajalle alle 7 500 euroa kolmen vuoden aikana ilman lahjaveroa. Aiempi raja oli 5 000 euroa.

Verovapaa rajaAlle 7 500 € / 3 vuotta / antaja

Raja onAntajakohtainen — molemmat vanhemmat erikseen

JaksoKolmen vuoden liukuva, ei kalenterivuosi

Rajan ylittyessäVero lasketaan koko summasta, ei vain ylityksestä

IlmoitusSaajan tehtävä, 3 kk kuluessa OmaVerossa

Käytännön esimerkki: äiti ja isä voivat kumpikin lahjoittaa lapselle 7 499 euroa kolmen vuoden aikana — yhteensä lähes 15 000 euroa verovapaasti. Isovanhemmat voivat antaa omat osuutensa saman rajan puitteissa erikseen.

Yksi sudenkuoppa: raja on kolmen vuoden liukuva jakso, ei vuosittainen kiintiö. Jos annat 3 000 euroa kolmena peräkkäisenä vuonna, olet 9 000 eurossa ja raja ylittyy — vaikka mikään yksittäinen lahja ei ylittänyt 7 500:aa. Ja kun raja ylittyy, vero lasketaan koko summasta, ei vain ylimenevästä osasta.

Kysymyksiä

Kumpi on parempi lapselle, säästötili vai rahasto?↓

Aikajänne ratkaisee. Jos rahat tarvitaan alle kolmen vuoden päästä, säästötili on oikea valinta — se ei heilu. Jos säästät vastasyntyneelle 18-vuotislahjaa varten, aikajänne on niin pitkä että osakemarkkinan heilunta ehtii tasoittua, ja indeksirahasto tuottaa historiallisesti selvästi enemmän. 100 euroa kuukaudessa 18 vuotta tuottaa säästötilillä noin 23 000 euroa ja 7 prosentin tuotolla noin 39 000 euroa. Ero on suurempi kuin koko säästetty summa.

Mikä on paras indeksirahasto lapselle?↓

Sama kuin aikuiselle: laaja, halpa ja globaali. Käytännössä maailmanlaajuinen indeksi-ETF kuten VWCE tai IWDA, tai kuluttoman indeksirahaston tapauksessa Nordnetin oma Maailma-rahasto. Lapselle sijoittaessa kulut korostuvat, koska sijoitusaika on pitkä: 0,2 prosentin ja 1,0 prosentin kuluero syö 18 vuodessa tuhansia euroja. Valitse kasvuosuus (Acc), jolloin osingot uudelleensijoitetaan ilman vuosittaista veroa.

Kenen nimissä sijoitukset kannattaa olla?↓

Tähän ei ole yhtä oikeaa vastausta, ja valinta kannattaa tehdä tietoisesti. Lapsen nimissä oleva salkku on lapsen omaisuutta: hän saa sen käyttöönsä 18-vuotiaana täysin vapaasti, etkä voi enää vaikuttaa siihen. Vanhemman nimissä oleva salkku pysyy sinun hallinnassasi ja voit ajoittaa luovutuksen, mutta silloin tuotot verotetaan sinun pääomatulonasi ja siirto lapselle voi laukaista lahjaveron. Moni päätyy jakamaan: osa lapsen nimiin, osa omiin.

Paljonko lapselle voi lahjoittaa verovapaasti?↓

Yksi antaja voi lahjoittaa yhdelle saajalle alle 7 500 euroa kolmen vuoden aikana ilman lahjaveroa. Raja nousi 5 000 eurosta 7 500 euroon 1.1.2026. Raja on antajakohtainen, joten äiti ja isä voivat kumpikin antaa oman osuutensa, samoin isovanhemmat. Huomaa että raja on kolmen vuoden liukuva jakso, ei vuosittainen — jos annat 4 000 euroa tänä ja ensi vuonna, olet 8 000 eurossa ja raja ylittyy.

Miten lapsen sijoituksia verotetaan?↓

Samoin kuin aikuisen: myyntivoitosta 30 prosenttia pääomatuloveroa, 34 prosenttia yli 30 000 euron vuotuisista pääomatuloista. Lapsella on kuitenkin yleensä hyvin vähän muita pääomatuloja, joten koko voitto mahtuu alempaan luokkaan. Alle 1 000 euron vuosittaiset myynnit ovat kokonaan verovapaita — pienissä salkuissa realisoinnin voi siis usein tehdä ilman veroa.

Voiko lapselle avata osakesäästötilin?↓

Voi. Osakesäästötilin voi avata myös alaikäiselle, ja huoltajat hoitavat sitä edunvalvojina. Muista kuitenkin että osakesäästötilille kelpaavat vain pörssinoteeratut osakkeet — ei ETF:iä eikä rahastoja. Jos aiot sijoittaa lapselle indeksirahastoon, tarvitset arvo-osuustilin.

Alaikäisen sijoittaminen →Sijoittaminen lapselle →Korkoa korolle -laskuri →Verosuunnittelu →

Tarkistettu 20.7.2026 · Lahjaveron raja 7 500 € 1.1.2026 alkaen (aiemmin 5 000 €). Lähteet: Veronmaksajain Keskusliitto, vero.fi, perintö- ja lahjaverolaki 378/1940. Laskuesimerkit ovat suuntaa-antavia.