Opas

Alaikäisen sijoittaminen

Miten tili avataan, kuka päättää, mitä 18-vuotispäivänä tapahtuu — ja se lahjaveron raja joka muuttui vuoden 2026 alussa.

Alaikäiselle avataan arvo-osuustili huoltajien toimesta, ja he hoitavat sitä edunvalvojina. Omaisuus on kuitenkin lapsen, ei huoltajien — ja se siirtyy hänen täyteen määräysvaltaansa 18-vuotispäivänä. Tämä on koko aiheen tärkein asia ja kannattaa miettiä ennen ensimmäistä siirtoa.

Näin tili perustetaan

Valitse välittäjä

Useimmat suomalaiset välittäjät tarjoavat alaikäisen tilin. Vertaa kuukausisäästön kuluja — lapselle sijoittaessa erät ovat pieniä ja kiinteä kaupankäyntipalkkio voi syödä ison osan pienestä ostosta.

Molempien huoltajien suostumus

Tilin avaamiseen tarvitaan yleensä molemmilta huoltajilta suostumus, koska he ovat yhdessä lapsen edunvalvojia. Jos huoltajuus on yksin toisella, riittää hänen suostumuksensa.

Siirrä rahaa ja huomioi lahjaveron raja

Alle 7 500 euroa kolmen vuoden aikana yhdeltä antajalta on verovapaata. Molemmat vanhemmat voivat antaa oman osuutensa erikseen. Pidä kirjaa siirroista — kolmen vuoden seuranta edellyttää dokumentaatiota.

Automatisoi ja unohda

Kuukausisäästö laajaan indeksirahastoon tai ETF:ään, kasvuosuus. Lapselle sijoittaessa aikajänne on pisin mahdollinen, joten yksinkertaisin ratkaisu on myös paras. Älä yritä ajoittaa markkinaa 18 vuoden horisontilla.

Edunvalvonta — mitä se käytännössä tarkoittaa

Huoltajat hoitavat lapsen omaisuutta edunvalvojina, mutta eivät omistajina. Omaisuutta on hoidettava lapsen edun mukaisesti. Käytännössä tavanomainen hajautettu indeksisijoittaminen on ongelmatonta; yksittäisiin osakkeisiin keskittäminen tai velkavivun käyttö ei olisi.

Yksi raja kannattaa tietää: jos lapsen omaisuus ylittää 20 000 euroa, edunvalvonta merkitään holhousasioiden rekisteriin ja Digi- ja väestötietovirastolle on annettava vuositili omaisuuden hoidosta. Se ei estä sijoittamista, mutta tuo mukanaan raportointivelvollisuuden.

Käytännön seuraus: jos aiot säästää lapselle enemmän kuin noin 20 000 euroa, kannattaa harkita jaetaanko varat lapsen ja omien nimien välillä. Se ei ole veronkiertoa vaan hallinnollisen taakan ja määräysvallan järjestelyä.

Se mitä 18-vuotispäivänä tapahtuu

Tämä on aiheen kysymys jota harvoin käsitellään suoraan, joten sanotaan se selvästi: lapsen nimissä oleva omaisuus siirtyy hänen täyteen määräysvaltaansa 18-vuotispäivänä. Hän voi myydä kaiken samana päivänä ja käyttää rahat mihin haluaa. Sinulla ei ole sananvaltaa eikä keinoa rajoittaa sitä.

Useimmille tämä on täysin kunnossa — ja monelle se on nimenomaan tarkoitus. Mutta jos summa on iso ja ajatus tuntuu epämukavalta, vaihtoehto on sijoittaa omiin nimiin ja luovuttaa varat myöhemmin, esimerkiksi asunnon käsirahaksi. Silloin säilytät ajoituksen, mutta maksat tuotoista veroa omana pääomatulonasi ja myöhempi siirto voi laukaista lahjaveron.

Kolmas reitti jonka moni valitsee: pienempi summa lapsen nimiin — se mitä olet valmis antamaan ehdoitta 18-vuotiaalle — ja loput omiin nimiin joustavuutta varten.

Kysymyksiä

Voiko alaikäiselle avata arvo-osuustilin?↓

Voi. Alaikäiselle avataan arvo-osuustili huoltajien toimesta, ja huoltajat toimivat lapsen edunvalvojina. Tilin avaamiseen tarvitaan yleensä molempien huoltajien suostumus. Tili on lapsen nimissä ja omaisuus on lapsen, vaikka huoltajat hoitavat sitä. Käytännössä avaus onnistuu useimmilla välittäjillä verkossa tai konttorissa.

Kuka päättää lapsen sijoituksista?↓

Huoltajat edunvalvojina, mutta eivät täysin vapaasti. Edunvalvojan on hoidettava omaisuutta lapsen edun mukaisesti, ei omansa. Käytännössä tavanomainen indeksisijoittaminen on ongelmatonta. Jos lapsen omaisuus ylittää 20 000 euroa, edunvalvonta on merkittävä holhousasioiden rekisteriin ja Digi- ja väestötietovirastolle on tehtävä vuositili omaisuuden hoidosta.

Mitä tapahtuu kun lapsi täyttää 18?↓

Omaisuus siirtyy hänen täyteen määräysvaltaansa samana päivänä. Hän voi myydä kaiken ja käyttää rahat haluamallaan tavalla, etkä voi vaikuttaa siihen millään tavalla. Tämä on tärkein yksittäinen asia joka kannattaa miettiä etukäteen: jos ajatus 18-vuotiaasta jolla on 40 000 euroa vapaassa käytössä tuntuu huolestuttavalta, harkitse sijoittamista omiin nimiisi ja luovutusta myöhemmin.

Kannattaako sijoittaa lapsen vai omiin nimiin?↓

Kummallakin on etunsa. Lapsen nimissä: tuotot verotetaan lapsen pääomatulona, ja koska hänellä ei yleensä ole muita pääomatuloja, koko voitto mahtuu 30 prosentin luokkaan. Lisäksi alle 1 000 euron vuosimyynnit ovat verovapaita. Omissa nimissä: säilytät määräysvallan ja voit ajoittaa luovutuksen, mutta tuotot verotetaan sinun tulonasi ja siirto lapselle myöhemmin voi laukaista lahjaveron. Moni jakaa varat molempiin.

Paljonko lapselle voi antaa verovapaasti?↓

Alle 7 500 euroa kolmen vuoden aikana yhdeltä antajalta. Raja nousi 5 000 eurosta 7 500 euroon 1.1.2026. Koska raja on antajakohtainen, molemmat vanhemmat ja isovanhemmat voivat kukin antaa oman osuutensa. Huomaa että kyse on kolmen vuoden liukuvasta jaksosta, ei vuosittaisesta kiintiöstä — ja rajan ylittyessä vero lasketaan koko summasta.

Pitääkö säännöllisestä kuukausisäästöstä tehdä lahjaveroilmoitus?↓

Jos summat pysyvät alle 7 500 eurossa kolmen vuoden aikana yhdeltä antajalta, ilmoitusta ei tarvita. 100 euroa kuukaudessa on 3 600 euroa kolmessa vuodessa, eli selvästi rajan alle. 250 euroa kuukaudessa on 9 000 euroa kolmessa vuodessa, jolloin raja ylittyy ja ilmoitus on tehtävä. Kannattaa pitää kirjaa siirroista — kolmen vuoden seurannassa dokumentaatio on käytännössä välttämätön.

Voiko lapselle avata osakesäästötilin?↓

Voi, ja huoltajat hoitavat sitä edunvalvojina. Muista rajoitus: osakesäästötilille kelpaavat vain pörssinoteeratut osakkeet, eivät ETF:t eivätkä rahastot. Jos suunnitelmana on indeksisijoittaminen — mikä on lapselle useimmiten järkevin ratkaisu — tarvitset arvo-osuustilin.

Säästötili vai rahasto? →Sijoittaminen lapselle →Paras ETF →

Tarkistettu 20.7.2026 · Lahjaveron raja 7 500 € 1.1.2026 alkaen (aiemmin 5 000 €). Lähteet: Veronmaksajain Keskusliitto, vero.fi, holhoustoimilaki 442/1999. Sisältö on informatiivista, ei oikeudellista neuvontaa.