Taloutesi

Laskurit

Vuokra vai osto?

Kumpi kannattaa taloudellisesti? Laskuri vertaa varallisuuskehityksen molemmissa skenaarioissa ja näyttää tasapisteen — sen vuoden jolloin ostaminen menee ohi.

€
€
%
%
€
v
%
%
Lainan kuukausierä: 1 121 €Omistajan kk-kulu yhteensä: 1 401 €Varainsiirtovero (1,5 %): 4 200 €

Ostaminen kannattaa 10 vuoden aikajänteellä

17 000 €

ostajan etu — varallisuusero 10 vuoden päästä

Ostajan varallisuus

184 000 €

Oma pääoma asunnossa

Vuokraajan varallisuus

168 000 €

Sijoitussalkku

Tasapiste: 2. vuosi. Ennen sitä vuokraaminen ja sijoittaminen on kannattavampaa, sen jälkeen ostaminen.

Laskuri huomioi hoitovastikkeen ja varainsiirtoveron (asunto-osake 1,5 %, kiinteistö 3 %), mutta ei remontteja, taloyhtiön perusparannuksia, yhtiölainaosuutta eikä myynnin välityspalkkiota. Vuokraajan oletetaan sijoittavan käsirahan, varainsiirtoveron ja kuukausierotuksen. Suuntaa-antava.

Mitä laskuri huomioi

Ostajan puolella

  • → Lainan lyhennys ja korko (25 v annuiteetti)
  • → Hoitovastike kuukausittain
  • → Varainsiirtovero kaupanteossa
  • → Asunnon arvonnousu

Vuokraajan puolella

  • → Vuokra ja sen nousu (2,5 %/v)
  • → Käsirahan sijoittaminen
  • → Varainsiirtoveron sijoittaminen
  • → Kuukausierotuksen sijoittaminen

Varainsiirtovero on ostajan usein unohtama kertakulu. 280 000 euron asunto-osakkeesta se on 4 200 euroa, ja koska vuokraaja voi sijoittaa saman summan, sen huomiointi siirtää vertailua kymmenen vuoden jänteellä useilla tuhansilla euroilla vuokraamisen eduksi.

Kysymyksiä

Kannattaako asunto ostaa vai vuokrata?↓
Riippuu aikajänteestä. Lyhyellä aikavälillä (alle 5 vuotta) vuokraaminen on yleensä kannattavampaa, koska ostamisen kertakulut — varainsiirtovero, mahdollinen välityspalkkio ja muuttokulut — eivät ehdi kuoletua. Pitkällä aikavälillä ostaminen voittaa yleensä, koska lainanlyhennys kerryttää omaa pääomaa ja asunnon arvo nousee. Laskuri näyttää tasapisteen omilla luvuillasi.
Paljonko varainsiirtovero on 2026?↓
Asunto-osakkeesta eli kerros- tai rivitaloasunnosta vero on 1,5 % ja kiinteistöstä eli esimerkiksi omakotitalosta 3 %. Prosentit laskivat 12.10.2023 alkaen aiemmasta 2 ja 4 prosentista. Tärkeä yksityiskohta: vero lasketaan velattomasta hinnasta, eli kauppahinnasta johon lisätään mahdollinen yhtiölainaosuus. Ensiasunnon ostajan verovapaus poistui 1.1.2024, joten nykyään kaikki ostajat maksavat veron.
Mitä kuluja ostamisessa on vuokraamisen lisäksi?↓
Varainsiirtovero (1,5 % asunto-osakkeesta, 3 % kiinteistöstä), hoitovastike kuukausittain, taloyhtiön mahdolliset perusparannukset ja remontit, kiinteistövero omakotitalossa sekä myydessä välityspalkkio noin 3–4 %. Lisäksi asunnon arvo voi laskea — vuokraaja ei kanna sitä riskiä.
Miksi laskuri olettaa vuokraajan sijoittavan?↓
Vertailu on reilu vain jos vuokraaja tekee säästämänsä rahalla jotain. Laskuri olettaa että vuokraaja sijoittaa sen mitä ostajalta menisi käsirahaan ja varainsiirtoveroon, sekä kuukausittaisen erotuksen omistajan kulun ja vuokran välillä. Jos et oikeasti sijoittaisi näitä, ostaminen on käytännössä pakkosäästämistä ja siksi sinulle todennäköisesti parempi vaihtoehto.
Huomioiko laskuri asuntolainan korkovähennyksen?↓
Ei, koska sitä ei enää ole. Oman asunnon asuntolainan korkovähennys poistui kokonaan 1.1.2023. Poikkeus on tulonhankkimisvelka: jos ostat sijoitusasunnon jonka vuokraat eteenpäin, korot ovat edelleen täysimääräisesti vähennyskelpoisia — mutta tämä laskuri vertailee omaa asumista, ei sijoitusasuntoa.
→ Asuntolainalaskuri→ Maksukykylaskuri→ ASP-tili

Tarkistettu 20.7.2026 · Varainsiirtovero: asunto-osake 1,5 %, kiinteistö 3 % (12.10.2023 alkaen). Ensiasunnon verovapaus poistui 1.1.2024. Lähde: vero.fi.