Asuntolainan maksukykylaskuri

Pankit arvioivat maksukykyäsi tyypillisesti niin, että lainanhoitomenot eivät ylitä noin 40 % nettotuloistasi. Käytännössä lainasumma on usein 4–5 kertaa bruttovuositulot, mutta tarkka summa riippuu muista veloista, perheen koosta ja käsirahasta. Pankki tekee myös stressitestin: maksukyky lasketaan noin 6 %:n korolla vaikka nykykorko olisi matalampi.

Vähintään 10 % kauppahinnasta, koska lainakatto rajoittaa asuntolainan enintään 90 %:iin vakuuksien arvosta (ensiasunnon ostajalla 95 %). Käsirahan lisäksi tarvitset rahaa varainsiirtoveroon: asunto-osakkeesta 1,5 % ja kiinteistöstä 3 % velattomasta hinnasta. 250 000 euron asunto-osakkeesta se on 3 750 euroa. Varaa myös muuttokuluihin ja mahdolliseen alkuremonttiin.

Ei enää varainsiirtoverosta. Ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024, joten myös ensiasunnon ostaja maksaa veron: 1,5 % asunto-osakkeesta ja 3 % kiinteistöstä. Ensiasunnon ostajalle jää kuitenkin kaksi etua: korkeampi lainakatto (95 % vakuuksien arvosta 90 %:n sijaan) sekä ASP-järjestelmän edut, joihin kuuluvat valtiontakaus, verovapaa lisäkorko ja korkotuki.

Lainakatto rajoittaa asuntolainan määrän suhteessa vakuuksien arvoon. Yleensä laina voi olla enintään 90 % vakuuksien arvosta, ensiasunnon ostajalla 95 %. Vakuudeksi kelpaa ostettava asunto ja tarvittaessa lisävakuudet. ASP-lainassa valtiontakaus voi korvata osan lisävakuustarpeesta.

Kyseessä on stressitesti. Finanssivalvonta suosittaa että pankit arvioivat maksukyvyn noin 6 %:n korolla, vaikka nykyinen korko olisi selvästi matalampi. Tarkoitus on varmistaa että selviät lainasta myös korkojen noustessa. Asuntolaina on 20–30 vuoden sitoumus, ja euribor on tuona aikana käynyt sekä lähellä nollaa että yli 5 %:ssa.

Kyllä, merkittävästi. Opintolainat, kulutusluotot, autolainat ja luottokorttivelat pienentävät maksuvaraa suoraan. Myös käyttämätön luottokorttilimiitti voi vaikuttaa, koska se on nostettavissa milloin tahansa. Kannattaa maksaa kulutusluotot pois ennen asuntolainan hakemista.