Taloutesi

Laskurit

Eläkelaskuri

Paljonko työeläkettä kertyy, riittääkö se elintasosi ylläpitoon, ja paljonko pitää säästää lisää? Laskuri näyttää vajauksen euroina ja tarvittavan kuukausisäästön.

Alin vanhuuseläkeikäsi (s. 1991) on arviolta 67 v 7 kk. Ikäraja riippuu syntymävuodesta.

€
€
€
€/kk

Salkku eläkkeellä

480 532 €

Yhteistulo/kk

3 102 €

Vajaus/kk

✓ Kattaa

Vuosia eläkkeeseen

33v

Muista: laskuri on suuntaa-antava. Eläkeikäsi riippuu syntymävuodestasi, ja tarkka henkilökohtainen ennuste löytyy osoitteesta tyoelake.fi — sinne kannattaa käydä katsomassa oma tilanne kerran vuodessa.

Miten työeläke karttuu

Työeläke karttuu 1,5 prosenttia vuodessatyöansioistasi. Karttuma alkaa 17 ikävuodesta ja jatkuu vakuuttamisvelvollisuuden yläikärajaan. Vuodesta 2026 alkaen prosentti on sama kaikille ikäluokille — 53–62-vuotiaiden korotettu 1,7 prosentin siirtymäkarttuma päättyi vuoden 2025 lopussa.

Eläke lasketaan koko työuran ansioista, ei viimeisistä vuosista. Tämä on yleinen väärinkäsitys: loppu-uran palkankorotus ei nosta eläkettä läheskään niin paljon kuin moni olettaa, koska se vaikuttaa vain niiden vuosien kertymään. Vanhojen vuosien ansiot tarkistetaan palkkakertoimella, jotta ne vastaavat nykyistä rahanarvoa.

Karkea nyrkkisääntö: 40 vuoden työura tuottaa noin 60 prosenttia keskimääräisestä ansiotasostasi. Palkasta peritään samalla TyEL-maksua 7,3 prosenttia, joka näkyy palkkalaskelmassa vähennyksenä.

Eläkeikä nousee syntymävuoden mukaan

Yleinen oletus 65 vuodesta on monelle väärä. Alin vanhuuseläkeikä määräytyy syntymävuoden perusteella, ja vuoden 1965 jälkeen syntyneillä se on sidottu elinajanodotteen kehitykseen — eli se nousee edelleen.

SyntymävuosiAlin eläkeikä
195864 v 0 kk
196064 v 3 kk
196264 v 6 kk
196464 v 9 kk
1965 ja myöhemmin65 v — sen jälkeen sidottu elinajanodotteeseen

Jos jatkat työntekoa alimman eläkeiän jälkeen, saat lykkäyskorotuksen 0,4 prosenttia kuukaudessa. Kaksi vuotta lykkäystä nostaa eläkettä noin 9,6 prosenttia loppuelämäksi — ja samalla kertyy lisää eläkettä työansioista.

Eläketurvan aukko — ja paljonko sen paikkaaminen maksaa

Suomen lakisääteinen eläkejärjestelmä on vahva, mutta se ei korvaa työssäkäyvän elintasoa. Korvausaste on tyypillisesti 50–60 prosenttia viimeisestä palkasta, ja vajaus on suhteessa suurin korkeatuloisilla — koska karttuma on tasasuhteinen mutta elintaso ei.

Tämän laskurin hyödyllisin osa on se mitä viralliset eläkelaskurit eivät tee: paljonko sinun pitäisi säästää itse, jotta vajaus umpeutuu. Logiikka on yksinkertainen. Jos työeläkkeesi on 2 000 euroa ja tavoitteesi 2 800, vajaus on 800 euroa kuukaudessa eli 9 600 euroa vuodessa. Neljän prosentin nostosäännöllä se vaatii noin 240 000 euron salkun.

Mitä 240 000 euroa vaatii kuukaudessa

Aloitus 30-vuotiaana (35 v aikaa): noin 130 €/kk

Aloitus 40-vuotiaana (25 v aikaa): noin 300 €/kk

Aloitus 50-vuotiaana (15 v aikaa): noin 760 €/kk

Luvut olettavat 7 prosentin vuosituoton. Huomaa mitä ne näyttävät: kymmenen vuoden viivästys yli kaksinkertaistaa tarvittavan kuukausisumman. Aika on tässä vahvempi muuttuja kuin säästöaste. Laske oma tilanteesi.

Kysymyksiä eläkkeestä

Paljonko eläkettä saan?↓
Työeläke karttuu 1,5 prosenttia vuodessa kaikista työansioistasi 17 ikävuodesta alkaen. Käytännössä se tarkoittaa että 40 vuoden työuralla kertyy noin 60 prosenttia keskimääräisestä ansiotasosta. Jos olet ansainnut keskimäärin 3 500 euroa kuukaudessa, eläke on karkeasti 2 000–2 200 euroa ennen veroja. Tarkan henkilökohtaisen arvion saat Työeläke.fi-palvelusta, jonne kaikki kertymäsi on tallennettu.
Milloin voin jäädä eläkkeelle?↓
Alin vanhuuseläkeikä riippuu syntymävuodestasi. Vuonna 1958 syntyneillä se on 64 vuotta, 1962 syntyneillä 64 vuotta 6 kuukautta ja 1965 syntyneillä 65 vuotta. Vuoden 1965 jälkeen syntyneillä eläkeikä on sidottu elinajanodotteen kehitykseen ja nousee asteittain. Tämä on tärkein yksittäinen luku eläkesuunnittelussa — tarkista omasi Työeläke.fi-palvelusta, koska yleinen 65 vuoden oletus voi olla vuosia pielessä.
Miten TyEL-eläke lasketaan?↓
Jokaisesta työvuodesta kertyy 1,5 prosenttia sen vuoden ansioista. Kertymä lasketaan koko työuran ansioista, ei viimeisistä vuosista. Summat tarkistetaan palkkakertoimella eläkkeen alkamiseen asti, jotta vanhojen vuosien ansiot vastaavat nykyistä rahanarvoa. Vuodesta 2026 alkaen karttumaprosentti on sama kaikille ikäluokille — 53–62-vuotiaiden korotettu siirtymäkarttuma päättyi vuoden 2025 lopussa.
Riittääkö pelkkä työeläke?↓
Useimmille ei, jos tavoitteena on säilyttää nykyinen elintaso. Eläkkeen korvausaste on tyypillisesti 50–60 prosenttia viimeisestä palkasta, ja vajaus on suhteessa suurin korkeatuloisilla. Jos ansaitset 4 000 euroa brutto, eläke on noin 2 000–2 400 euroa. Lisäksi eläkkeestä maksetaan veroa. Yleinen suunnittelusääntö on tavoitella 70 prosentin elintasoa, koska eläkkeellä ei enää kerry varallisuutta eikä makseta työmatkoja.
Kannattaako jatkaa työntekoa eläkeiän jälkeen?↓
Taloudellisesti kyllä, ja vaikutus on merkittävä. Jos lykkäät eläkkeelle jäämistä alimman eläkeiän jälkeen, saat lykkäyskorotuksen 0,4 prosenttia jokaiselta lykätyltä kuukaudelta. Kaksi vuotta lykkäystä nostaa eläkettä siis noin 9,6 prosenttia loppuelämäksi. Samalla kertyy lisää eläkettä työansioista. Vastapainona on menetetty vapaa-aika, joka on sekin arvokasta.
Paljonko pitää säästää itse?↓
Se riippuu vajauksesta. Jos työeläkkeesi on 2 000 euroa ja tavoitteesi 2 800 euroa, vajaus on 800 euroa kuukaudessa eli 9 600 euroa vuodessa. Neljän prosentin nostosäännöllä se vaatii noin 240 000 euron salkun. Kolmekymppisenä aloitettuna se tarkoittaa noin 130 euron kuukausisäästöä 7 prosentin tuotolla; viisikymppisenä aloitettuna noin 760 euroa. Aika tekee tässä suurimman osan työstä.
Onko eläkevakuutus parempi kuin tavallinen sijoittaminen?↓
Harvoin. Vapaaehtoiset eläkevakuutukset ja PS-tilit eivät enää tarjoa yhtä selkeitä veroetuja kuin aiemmin, ja ne lukitsevat varat eläkeikään asti. Tavallinen pitkäjänteinen sijoittaminen laajaan indeksirahastoon arvo-osuustilillä on useimmille joustavampi ja edullisempi. Kasvuosuus-ETF antaa verolykkäyksen ilman että varat ovat lukossa.
Säästölaskuri →Coast FIRE →FIRE-laskuri →Eläkkeet 2027 →Nettopalkkalaskuri →

Tarkistettu 20.7.2026 · Lähteet: Eläketurvakeskus, Tela, Työeläke.fi. Karttumaprosentti 1,5 %/v kaikilla ikäluokilla vuodesta 2026, lykkäyskorotus 0,4 %/kk, TyEL-maksu 7,3 %. Laskuri on suuntaa-antava; tarkka ennuste Työeläke.fi-palvelusta.