Opas

PS-tili — kannattaako?

PS-tili tarjoaa verohelpotuksen nyt ja verolykkäyksen eläkeikään. Mutta se lukitsee varasi. Tässä rehellinen analyysi siitä, kenelle PS-tili sopii — ja kenelle ei.

Lyhyt tuomio

PS-tili sopii jos:

→ Sinulla on runsaasti pääomatuloja (yli 30 000 €/v)
→ Aiot jäädä eläkkeelle normaalissa eläkeiässä
→ Haluat pakottaa itsesi säästämään eläkkeelle
→ Käytät jo OST:n 100 000 € maksimirajan

PS-tili ei sovi jos:

→ Tavoitteenasi on FIRE ennen 60-vuotiaana
→ Tarvitset joustavuutta
→ Pääomatulot ovat pienet (vähennys ei hyödytä)
→ Et luota eläkeikärajojen pysyvyyteen

Konkreettinen esimerkki: 2 000 €/v, 30 vuotta

PS-tili (vero lopussa)

150 000 €

Tavallinen sijoittaminen

172 000 €

PS-tilin etu

-22 000 €

7% vuosituotto, 30% pääomatulovero. Tavallinen sijoittaminen kasvuosuus-ETF:llä (osinkotuotto 2%, 25.5% vero). Vertailu on suuntaa-antava.

Verovähennys käytännössä

PS-tilin merkittävin välitön etu on verovähennys. Jos sinulla on pääomatuloja (osinkoja, myyntivoittoja) yli 30 000 euroa vuodessa, voit vähentää PS-tilille laitetut rahat suoraan verotuksesta.

Pääomatulot/v	PS-tilille max 5 000 €	Verosäästö/v	Verosäästö 10v
Alle 30 000 €	5 000 €	1 500 €	15 000 €
Yli 30 000 €	5 000 €	1 700 €	17 000 €

Muista: verovähennys on lykätty — maksat saman veron takaisin kun nostat varoja eläkkeellä.

PS-tili vs OST vs AOT

	PS-tili	OST	AOT
Verolykkäys	✓ Kyllä	✓ Kyllä	✗ Ei
Verovähennys nyt	✓ Kyllä	✗ Ei	✗ Ei
ETF:t sallittu	✓ Kyllä	✗ Ei	✓ Kyllä
Nostovapaus	✗ Vain eläkeiässä	✓ Milloin vain	✓ Milloin vain
Talletusraja	Ei rajaa	100 000 €	Ei rajaa
Sopii FIRE:lle	✗ Huono	→ Osittain	✓ Hyvä

Kysymyksiä PS-tilistä

Mikä PS-tili on?↓

PS-tili (pitkäaikaissäästämistili) on eläkesäästämiseen tarkoitettu tili jossa voi sijoittaa osakkeisiin, ETF:iin ja rahastoihin. Tuotot ja osingot kasvavat verottomana — vero maksetaan vasta kun nostat varoja eläkeiässä. Lisäksi voit vähentää PS-tilille tehtyjä maksuja verotuksessa (max 5 000 €/v, verovähennys max ~1 700 €).

PS-tili vai OST — kumpi on parempi?↓

Eri tarkoituksiin. PS-tili on parempi jos haluat verohelpotusta nyt (vähennät verotettavasta tulosta) ja olet sitoutunut eläkeikään saakka. OST on parempi jos haluat joustavuutta — voit nostaa varat koska tahansa ilman eläkeikärajoituksia. PS-tililtä ei voi nostaa ennen eläkeikää ilman korotettua veroseuraamusta.

Milloin PS-tililtä voi nostaa varoja?↓

Ennen 1.1.2013 avatuista PS-tileistä voi nostaa 63–68-vuotiaana. Myöhemmistä tileistä vasta 68–70-vuotiaana (riippuu syntymävuodesta). Jos nostat ennen eläkeikää, maksat korotetun 50% pääomatuloveron normaalin 30–34%:n sijaan.

Kannattaako PS-tili jos on jo FIRE-suunnitelma?↓

Ei välttämättä. PS-tilin idea on lukita varat eläkeikään — mutta jos tavoitteenasi on FIRE ennen 63 ikävuotta, PS-tili ei sovi. Vapaaehtoiset sijoitukset AOT:lla ovat joustavampia. PS-tili sopii täydentämään muuta sijoitusstrategiaa jos arvioit jääväsi TyEL-eläkkeelle normaaliin eläkeikään.

Kuinka suuri verovähennys PS-tililtä saa?↓

Voit vähentää PS-tilille ja/tai vapaaehtoiseen eläkevakuutukseen tehtyjä maksuja verotettavasta pääomatulosta, max 5 000 euroa vuodessa. Jos pääomatuloja on yli 30 000 €, vähennys säästää veroja enimmillään 5 000 × 34% = 1 700 euroa vuodessa. Jos pääomatuloja on vähemmän, säästö on 5 000 × 30% = 1 500 euroa.

OST vs AOT →Eläkelaskuri →FIRE Suomessa →

Tarkistettu 20.7.2026 · Lähteet: vero.fi, Valtiovarainministeriö. Osakesäästötilin talletuskatto on 100 000 euroa 1.1.2024 alkaen.