Opas

FIRE Suomessa

Taloudellinen riippumattomuus suomalaisittain: paljonko oikeasti tarvitset, miten verot ja työeläke muuttavat laskelman, ja mistä matka aloitetaan.

FIRE-numerosi on karkeasti 25 kertaa vuosimenosi. Jos elät 2 500 eurolla kuukaudessa, tarvitset noin 750 000 euroa. Nosta salkusta 4 % vuodessa, ja historiallisesti se kestää vuosikymmeniä.

Suomessa laskelmaan tulee kuitenkin kaksi asiaa jotka useimmat kansainväliset laskurit jättävät huomiotta: pääomatulovero nostaa tarvittavaa nostoa, ja lakisääteinen työeläke pienentää sitä mitä salkun täytyy kantaa. Ne vaikuttavat eri aikaan, ja siksi molemmat pitää laskea.

Laske oma FIRE-numerosi →

Kaksi asiaa jotka tekevät Suomesta erilaisen

Lähes kaikki FIRE-sisältö on kirjoitettu amerikkalaisesta näkökulmasta, jossa ei ole lakisääteistä työeläkettä eikä 30 %:n pääomatuloveroa. Kumpikin muuttaa suomalaisen laskelmaa, mutta vastakkaisiin suuntiin.

Vero nostaa tarvittavaa summaa

Salkusta nostettava raha on bruttoa. Myyntivoitosta menee 30 % (34 % yli 30 000 euron pääomatuloista). Jos tarvitset 30 000 euroa käteen vuodessa, nostat todellisuudessa lähemmäs 38 000. Nyrkkisääntö: kerro nettotavoite noin 1,3:lla. Huomaa kuitenkin ettei vero mene koko nostosta vaan vain voitto-osuudesta — mitä suurempi osa nostosta on alkuperäistä pääomaa, sitä pienempi vero.

Työeläke pienentää sitä

Tämä on suomalaisen FIRE-laskennan aliarvostetuin tekijä. Jokaisesta työvuodesta kertyy lakisääteistä eläkettä, joka alkaa maksuun noin 65-vuotiaana riippumatta siitä lopetitko työt 45-vuotiaana. Se on aitoa passiivista tuloa loppuelämäksi. Salkkusi ei siis tarvitse kantaa ikuisesti — sen täytyy kantaa eläkeikään asti. Tarkista oma kertymäsi Työeläke.fi-palvelusta ennen kuin lukitset FIRE-numerosi.

Nämä kaksi eivät kumoa toisiaan siististi, koska ne vaikuttavat eri aikaan. Vero puree heti ensimmäisestä nostopäivästä. Eläke tulee vasta vuosikymmenien päästä. Käytännössä se tarkoittaa että alkuvuodet ovat tiukimmat — ja juuri siksi turvamarginaali kannattaa mitoittaa ensimmäisen 15 vuoden mukaan, ei keskiarvon.

Neljä tapaa firettää

FIRE ei ole yksi luku vaan jatkumo. Nämä esimerkkisummat olettavat 4 %:n noston ja sisältävät karkean veromarginaalin.

Lean FIRE

~500 000 €

Niukka mutta vapaa. Menot 1 500–1 800 €/kk, usein pienemmällä paikkakunnalla ja ilman asuntolainaa. Vaatii kurinalaisuutta myös eläköitymisen jälkeen.

Perus-FIRE

~750 000 €

Suomalaisen mediaanikulutuksen taso, noin 2 500 €/kk. Tämä on se mitä useimmat tarkoittavat kun puhuvat FIRE-numerosta.

Fat FIRE

1 200 000 € +

Mukava elintaso ilman jatkuvaa budjetointia, 4 000 €/kk tai enemmän. Matkustelu, harrastukset ja puskuri yllätyksiin.

Coast FIRE

Vaihtelee

Salkku on jo niin iso että se kasvaa itsestään eläkeikään mennessä riittäväksi. Et enää säästä — käyt töissä vain kattaaksesi nykyiset menot.

Mistä matka alkaa

FIRE ei ala sijoittamisesta vaan mittaamisesta. Tässä järjestys joka toimii useimmille:

1. Selvitä säästämisasteesi. Se on tärkein yksittäinen luku koko matkalla — tärkeämpi kuin tuotto-odotus. Jos säästät 50 % tuloistasi, jokainen työvuosi rahoittaa suunnilleen yhden vapaavuoden.
2. Laske FIRE-numerosi. Vuosimenot kertaa 25, plus veromarginaali, miinus tuleva työeläke. Tämä on tavoiteviiva.
3. Automatisoi sijoittaminen. Kuukausisäästö laajaan indeksi-ETF:ään arvo-osuustilille. Kasvuosuus (Acc), jolloin osingot uudelleensijoitetaan ilman vuosittaista veroa.
4. Älä koske siihen. Suurin riski ei ole markkina vaan oma käsi. Suunnitelman muuttaminen laskumarkkinassa on se mikä käytännössä kaataa useimmat FIRE-matkat.

Syvemmälle

FIRE-laskuri

Laske oma numerosi ja aikataulusi

4 %:n sääntö

Mistä se tulee ja milloin se pettää

FIRE Suomessa — pitkä opas

Verot, variantit ja strategia

Voiko Suomessa eläköityä 40-vuotiaana?

Realistinen tarkastelu

Säästämisastelaskuri

Tärkein yksittäinen mittari

Miten päästä 100 000 euroon

Ensimmäinen välitavoite

Paras ETF suomalaiselle

Mihin FIRE-salkku rakennetaan

Korkoa korolle -laskuri

Näe miten salkku kasvaa ajassa

Kysymyksiä FIRE:stä

Paljonko FIRE vaatii Suomessa?↓

Klassinen laskukaava on 25 kertaa vuosimenot, eli 4 %:n sääntö. Jos menosi ovat 2 500 euroa kuukaudessa (30 000 €/v), FIRE-numerosi on noin 750 000 euroa. Suomessa laskelmaan tulee kuitenkin kaksi lisätekijää: pääomatulovero nostaa tarvittavaa summaa, mutta lakisääteinen työeläke pienentää sitä. Käytännössä nämä osin kumoavat toisensa, mutta eri aikaan — vero purree heti, eläke vasta 60-luvulla.

Miten pääomatulovero vaikuttaa FIRE-numeroon?↓

Merkittävästi, ja tämä jää useimmilta laskureilta huomioimatta. Kun nostat salkusta rahaa elääksesi, myyntivoitosta menee pääomatulovero: 30 % alle 30 000 euron vuotuisista pääomatuloista ja 34 % ylittävältä osalta. Jos tarvitset käteen 2 500 €/kk eli 30 000 €/v, sinun on nostettava bruttona noin 38 000–40 000 euroa. Nyrkkisääntö: kerro nettotavoitteesi noin 1,3:lla ennen kuin lasket 25-kertoimen. Huomaa kuitenkin että vero menee vain voitto-osuudesta, ei koko nostosta — joten todellinen verorasitus on tätä pienempi etenkin alkuvuosina.

Otetaanko työeläke huomioon FIRE-laskelmassa?↓

Pitäisi ottaa, ja tämä on suomalaisen FIRE-laskennan tärkein ero amerikkalaiseen. Suomessa kertyy lakisääteistä työeläkettä jokaisesta työvuodesta, ja se alkaa juoksemaan noin 65-vuotiaana riippumatta siitä lopetatko työt 45-vuotiaana. Se on aitoa passiivista tuloa loppuelämäksi. Käytännössä salkkusi ei siis tarvitse kantaa loputtomiin — sen pitää kantaa eläkeikään asti, minkä jälkeen eläke ottaa osan kuormasta. Tämä tarkoittaa että Suomessa FIRE vaatii vähemmän pääomaa kuin amerikkalaiset laskurit väittävät. Tarkista oma kertymäsi Työeläke.fi-palvelusta.

Onko 4 %:n sääntö luotettava?↓

Se on hyvä lähtökohta, ei luonnonlaki. Sääntö perustuu William Bengenin 1994 tutkimukseen ja sitä täydentäneeseen Trinity-tutkimukseen, joissa tarkasteltiin Yhdysvaltain historiallisia tuottoja 30 vuoden jaksoilla. Kritiikki kohdistuu siihen että nykyiset korkotasot ja arvostuskertoimet eroavat tarkastelujaksosta. Jos horisonttisi on yli 40 vuotta, moni pitää 3,25–3,5 %:n nostoa turvallisempana — se nostaa kertoimen 25:stä noin 29–31:een. Suomessa työeläke pehmentää riskiä, koska salkun ei tarvitse riittää loputtomiin.

Mikä säästämisaste tarvitaan ja kuinka kauan FIRE kestää?↓

Säästämisaste on tärkein yksittäinen muuttuja — tärkeämpi kuin tuotto. Karkeasti, 7 %:n reaalituotolla: 25 %:n säästämisaste vie noin 26–30 vuotta, 50 %:n säästämisaste noin 15–18 vuotta, ja 70 %:n säästämisaste alle 10 vuotta. Logiikka on kaksisuuntainen: mitä enemmän säästät, sitä nopeammin salkku kasvaa JA sitä pienemmillä menoilla opit elämään, mikä laskee FIRE-numeroasi. Siksi säästämisaste vaikuttaa molempiin päihin yhtälöä.

Mitä firettäminen tarkoittaa käytännössä?↓

FIRE tulee sanoista Financial Independence, Retire Early. Suomeksi siitä puhutaan usein firettämisenä tai firetyksenä. Käytännössä se tarkoittaa korkeaa säästämisastetta, sijoittamista laajoihin indeksirahastoihin ja sitä että kerrytät salkun josta voit elää. Harva varsinaisesti lopettaa tekemisen — useimmat firettäjät jatkavat jotain työtä, mutta valitsevat sen vapaasti eivätkä pakosta. Se on ero: ei työn lopettaminen vaan pakon poistuminen.

Sisältö on tarkoitettu informaatiotarkoituksiin, ei sijoitusneuvonnaksi. Esimerkkisummat ovat karkeita arvioita ja perustuvat 4 %:n nostosääntöön. Verotus tarkistettu 2026: pääomatulovero 30 % (34 % yli 30 000 euron pääomatuloista).