Opas

Firetys

Mitä firettäminen tarkoittaa, mitä se oikeasti vaatii Suomessa — ja miksi useimmat oppaat aliarvioivat tarvittavan summan.

Firetys on suomalainen slangisana englannin lyhenteestä FIRE — Financial Independence, Retire Early. Se tarkoittaa taloudellista riippumattomuutta: tilannetta jossa sijoitusten tuotto kattaa elinkustannukset, eikä palkkatyö ole enää välttämättömyys.

Perussääntö on 25 kertaa vuosimenot. Suomessa siihen tulee kuitenkin kaksi korjausta joita kansainväliset oppaat eivät tee — ja ne vetävät eri suuntiin.

Säästämisaste ratkaisee, ei palkka

Tämä on firetyksen ainoa oikeasti tärkeä luku. Se vaikuttaa yhtälön molempiin päihin: mitä enemmän säästät, sitä nopeammin salkku kasvaa ja sitä pienemmillä menoilla opit elämään — jolloin tavoitesumma pienenee. Taulukko olettaa noin 7 prosentin reaalituoton ja nollasta aloittamisen.

Säästämisaste	Aikaa perille	Käytännössä
10 %	40+ v	Käytännössä normaali eläkeikä
25 %	~30 v	Muutama vuosi etuajassa
40 %	~21 v	Kolmekymppisenä aloittaen: 50-vuotiaana
50 %	~16 v	Jokainen työvuosi ostaa vapaavuoden
65 %	~10 v	Vaatii ison tulon tai pienet menot
75 %	~7 v	Harvinaista ja usein lyhytaikaista

Huomaa mitä taulukossa ei ole: palkkaa. Kahden ihmisen matka on yhtä pitkä jos säästämisaste on sama, vaikka toinen tienaisi kaksinkertaisesti. Suuri tulo auttaa vain siksi että se tekee korkean säästämisasteen helpommaksi — ei siksi että raha itsessään olisi ratkaisu. Laske oma säästämisasteesi.

Kaksi korjausta jotka Suomessa tarvitaan

Lähes kaikki firetysoppaat toistavat amerikkalaisen 25× säännön sellaisenaan. Suomessa se johtaa väärään lukuun kahdesta syystä.

Nostot ovat bruttoa

Kun nostat salkusta rahaa elääksesi, myyntivoitosta menee pääomatulovero: 30 prosenttia alle 30 000 euron vuotuisista pääomatuloista, 34 prosenttia ylittävältä. Jos tarvitset 2 500 euroa kuukaudessa käteen, sinun on nostettava bruttona lähemmäs 3 300 euroa. Nyrkkisääntö: kerro nettotavoitteesi noin 1,3:lla ennen kuin lasket 25-kertoimen. Vero menee kuitenkin vain voitto-osuudesta, ei koko nostosta — joten alkuvuosina todellinen rasitus on tätä pienempi.

Työeläke tulee joka tapauksessa

Tämä on suomalaisen firetyksen aliarvostetuin tekijä. Jokaisesta työvuodesta kertyy lakisääteistä eläkettä 1,5 prosenttia vuosiansioista, ja se alkaa maksuun noin 65-vuotiaana riippumatta siitä lopetitko työt 45-vuotiaana. Salkkusi ei siis tarvitse kantaa ikuisesti — sen täytyy kantaa eläkeikään asti. Käytännössä suomalainen tarvitsee vähemmän pääomaa kuin amerikkalainen laskuri väittää. Tarkista oma kertymäsi Työeläke.fi-palvelusta.

Nämä eivät kumoa toisiaan siististi, koska ne osuvat eri aikaan. Vero puree ensimmäisestä nostopäivästä, eläke tulee vuosikymmenien päästä. Siksi alkuvuodet ovat tiukimmat, ja turvamarginaali kannattaa mitoittaa ensimmäisen 15 vuoden mukaan — ei koko jakson keskiarvon.

Neljä väitettä firetyksestä

Firetys on nuukailua ja kituuttamista

Säästämisaste voi nousta kahdella tavalla: leikkaamalla menoja tai kasvattamalla tuloja. Useimmilla toimiva reitti on jälkimmäinen — palkankorotus tai sivutoimi nostaa säästämisastetta ilman että elämästä tulee ankeaa. Menojen leikkaaminen on nopeampaa mutta sillä on pohja; tulojen kasvattamisella ei ole kattoa.

Firettäminen tarkoittaa työnteon lopettamista

Harva firettäjä lopettaa tekemisen. Useimmat jatkavat jotain työtä, mutta valitsevat sen vapaasti eivätkä pakosta. Ero on siinä että palkka lakkaa olemasta ehto — voit tehdä työtä joka on merkityksellistä vaikka se maksaisi vähemmän.

Firetys onnistuu vain hyvätuloisilta

Tulotaso vaikuttaa nopeuteen, ei mahdollisuuteen. Ratkaisevaa on tulojen ja menojen välinen ero, ei tulojen absoluuttinen taso. Keskituloinen joka säästää 40 % pääsee perille nopeammin kuin suurituloinen joka säästää 10 %. Mutta rehellisesti: pienillä tuloilla ja korkeilla asumiskuluilla matka voi olla niin pitkä että tavoite kannattaa asettaa maltillisemmaksi.

Firettäjä on taakka muille veronmaksajille

Firettäjä rahoittaa vapautensa itse, ja maksaa pääomatuloveroa nostoistaan — 30 tai 34 prosenttia. Työvuosinaan hän on maksanut ansiotuloveroa keskimääräistä enemmän, koska korkea säästämisaste edellyttää yleensä keskimääräistä parempaa tuloa tai poikkeuksellista kurinalaisuutta.

Milloin firetys ei ole oikea tavoite

Useimmat firetysoppaat lopettavat kannustukseen. Rehellisempi kuva vaatii myös vastapuolen — tilanteita joissa tavoite kannattaa asettaa toisin:

→Sinulla on kalliita velkoja. Kulutusluoton 12 prosentin korko voittaa varmasti sijoituksen 7 prosentin tuoton — maksa ne ensin.
→Sinulla ei ole puskuria. Kolmen kuukauden menoja vastaava hätävara kuuluu ennen sijoittamista, ei sen jälkeen.
→Työsi on mielekästä etkä halua lopettaa. Silloin tavoitteeksi sopii paremmin taloudellinen turva kuin aikainen eläköityminen — sama säästäminen, eri päämäärä.
→Säästämisaste vaatisi elämänlaadusta tinkimistä vuosikymmeniksi. Kymmenen vuoden kituuttaminen kolmenkymmenen vapaavuoden vuoksi on kauppa jonka moni katuu.

Firetyksen hyödyllisin osa ei ole päätepiste vaan matka: korkea säästämisaste tuottaa taloudellista liikkumavaraa paljon ennen kuin salkku riittää eläköitymiseen. Sekin on arvokasta, vaikket koskaan lopettaisi töitä.

Kysymyksiä firetyksestä

Mitä firetys tarkoittaa?↓

Firetys on suomalainen slangisana englannin lyhenteestä FIRE (Financial Independence, Retire Early). Se tarkoittaa taloudellista riippumattomuutta ja mahdollisuutta jäädä pois palkkatyöstä ennen virallista eläkeikää. Käytännössä kyse on korkeasta säästämisasteesta ja sijoittamisesta niin kauan, että salkun tuotto kattaa elinkustannukset. Sanaa taivutetaan luontevasti: firettäminen, firettäjä, firetin.

Paljonko firetys vaatii Suomessa?↓

Perussääntö on 25 kertaa vuosimenot. Jos elät 2 500 eurolla kuukaudessa, tarvitset noin 750 000 euroa. Suomessa laskelmaan tulee kaksi lisätekijää joita kansainväliset oppaat eivät huomioi: pääomatulovero nostaa tarvittavaa nostoa noin kolmanneksella, mutta lakisääteinen työeläke pienentää sitä mitä salkun täytyy kantaa. Ne vaikuttavat eri aikaan — vero heti, eläke vasta 60-luvulla.

Mikä on firettäjä?↓

Firettäjä on henkilö joka tavoittelee tai on saavuttanut taloudellisen riippumattomuuden. Termi ei edellytä että työnteko olisi lopetettu: moni firettäjä tekee osa-aikatyötä, yrittää tai tekee vapaaehtoistyötä. Olennaista on että työn tekeminen on valinta eikä välttämättömyys.

Kuinka kauan firettäminen kestää?↓

Säästämisaste ratkaisee lähes kaiken — enemmän kuin tuotto-odotus. Karkeasti 7 prosentin reaalituotolla: 25 prosentin säästämisaste vie noin 30 vuotta, 50 prosentin noin 16 vuotta ja 65 prosentin noin 10 vuotta. Logiikka on kaksisuuntainen: mitä enemmän säästät, sitä nopeammin salkku kasvaa ja sitä pienemmillä menoilla opit elämään — mikä laskee tavoitesummaa.

Onko firetys yhä ajankohtainen Suomessa?↓

Termi oli näkyvimmillään 2010-luvun lopulla ja katosi hetkeksi otsikoista, mutta itse ilmiö ei ole kadonnut mihinkään. Korkotason nousu ja epävarmempi työmarkkina ovat pikemminkin lisänneet kiinnostusta taloudelliseen puskuriin. Moni tavoittelee nykyään maltillisempaa versiota: ei täyttä eläköitymistä vaan riittävää varallisuutta jotta työn voi valita vapaasti.

Mitä eroa on firetyksellä ja taloudellisella riippumattomuudella?↓

Taloudellinen riippumattomuus on tavoite, firetys on tapa kuvata sitä tavoittelevaa elämäntapaa. Käytännössä sanoja käytetään synonyymeinä. Tarkkaan ottaen FIRE sisältää myös aikaisen eläköitymisen (Retire Early), kun taas taloudellinen riippumattomuus ei ota kantaa siihen lopetatko työt.

Laske FIRE-numerosi →FIRE Suomessa →4 prosentin sääntö →Säästämisaste →

Tarkistettu 20.7.2026 · Pääomatulovero 30 % (34 % yli 30 000 euron pääomatuloista), työeläkkeen karttuma 1,5 %/v. Lähteet: vero.fi, Eläketurvakeskus. Sisältö on informatiivista, ei sijoitusneuvontaa.